Le regroupement de crédit est une pratique qui consiste pour les particuliers à renégocier leurs créances pour abaisser leurs mensualités.
Le regroupement consiste pour un établissement de crédit à proposer à un particulier de racheter l'ensemble de ses crédits (immobilier et consommation) en cours pour lui proposer, in fine, un seul crédit avec une durée de remboursement souvent plus longue mais des mensualités plus faibles.
Cette pratique est très développée dans les pays anglo-saxons et commence à peine se généraliser France, à cause notamment du surendettement croissant des ménages du en particulier à la hausse des prix de l'immobilier. Les banques y voient également un nouveau ségment de croissance au moment où le secteur de la banque de détail arrive à maturité.
mardi 25 décembre 2007
Le pret relais Qu'est-ce qu'un prêt relais ?
Si vous souhaitez vendre un bien immobilier pour financer l'achat de votre résidence principale ou secondaire, le prêt relais peut s'avérer très intéressant. En effet, le prêt relais a pour objectif de combler les décalages de trésorerie entre la vente de votre ancien bien immobilier et l'achat du nouveau.
La vente d'un bien pour financer l'achat d'un nouveau logement est une pratique courante voire obligatoire. Cependant, il s'avère extrêmement difficile de faire correspondre la date de la vente avec celle de l'achat. En effet, la revente peu durer plus longtemps que prévu... Une solution : le crédit-relais qui permet de ne pas laisser s’échapper le nouveau logement convoité mais également de ne pas brader votre bien.
Grâce à un prêt relais (vous ne remboursez que les intérêts), un prêteur peut vous avancer une partie de l'épargne nécessaire à l'équilibre de votre plan de financement. Ce prêt est destiné à être remboursé lors de la vente de votre bien actuel. Selon les établissements, le montant du prêt relais peut se situer entre 50 % et 80 % de la valeur du bien à vendre.
La vente d'un bien pour financer l'achat d'un nouveau logement est une pratique courante voire obligatoire. Cependant, il s'avère extrêmement difficile de faire correspondre la date de la vente avec celle de l'achat. En effet, la revente peu durer plus longtemps que prévu... Une solution : le crédit-relais qui permet de ne pas laisser s’échapper le nouveau logement convoité mais également de ne pas brader votre bien.
Grâce à un prêt relais (vous ne remboursez que les intérêts), un prêteur peut vous avancer une partie de l'épargne nécessaire à l'équilibre de votre plan de financement. Ce prêt est destiné à être remboursé lors de la vente de votre bien actuel. Selon les établissements, le montant du prêt relais peut se situer entre 50 % et 80 % de la valeur du bien à vendre.
Les conditions suspensives
Les conditions suspensives …
Ces clauses du contrat de prêt sont très importantes car elles vous permettront de rompre l'offre de prêt si un élément décrit ne se déroule pas comme prévu.
Les clauses suspensives des contrats de prêt les plus connues sont :
• Sous réserve d'obtention du permis de construire
• Sous réserve de justificatif d'apport personnel
• Sous réserve de formalisation du contrat d'assurance décès (cas de la maladie cachée...)
• Sous réserve d'accord prêt patronal
Servez vous en comme la banque s'en sert pour vous protéger.
Ces clauses du contrat de prêt sont très importantes car elles vous permettront de rompre l'offre de prêt si un élément décrit ne se déroule pas comme prévu.
Les clauses suspensives des contrats de prêt les plus connues sont :
• Sous réserve d'obtention du permis de construire
• Sous réserve de justificatif d'apport personnel
• Sous réserve de formalisation du contrat d'assurance décès (cas de la maladie cachée...)
• Sous réserve d'accord prêt patronal
Servez vous en comme la banque s'en sert pour vous protéger.
Choisir le bon organisme ?
Il existe deux types de prêteurs :
les établissements spécialisés ou les banques traditionnelles.
Nous serions tentés de dire que les premiers sont plus réactifs pour deux raisons, d'une part ils ne font que cela et d'autre part ils n'ont pas d'encours d'épargnes à gérer et donc prêtent exclusivement aux taux du marché.
Cependant, les banques traditionnelles voyant fuir leurs clientèles ont fait du crédit immobilier un produit d'appel sans marge et donc à taux bas pour mieux fidéliser et ainsi conserver la relation principale pour mieux vous vendre d'autres produits.
L'intérêt des banques spécialisées résidera dans les montages spéciaux et pointus grâce à un savoir unique et des conseillers spécialisés.
les établissements spécialisés ou les banques traditionnelles.
Nous serions tentés de dire que les premiers sont plus réactifs pour deux raisons, d'une part ils ne font que cela et d'autre part ils n'ont pas d'encours d'épargnes à gérer et donc prêtent exclusivement aux taux du marché.
Cependant, les banques traditionnelles voyant fuir leurs clientèles ont fait du crédit immobilier un produit d'appel sans marge et donc à taux bas pour mieux fidéliser et ainsi conserver la relation principale pour mieux vous vendre d'autres produits.
L'intérêt des banques spécialisées résidera dans les montages spéciaux et pointus grâce à un savoir unique et des conseillers spécialisés.
Quelle durée de remboursement choisir ?
Les Français s'endettent en moyenne sur 12 ans contre 23 ans pour les Britanniques et 25 ans pour les Belges et Portugais.
La raison de cette différence tient dans le fait qu'en France le crédit est rattaché à la personne alors qu'il est rattaché au bien ailleurs.
Le choix de la durée dépendra de vos priorités.
Les jeunes préféreront des mensualités peu élevées sur une durée longue tant pis pour le coût de crédit mais vous serez chez vous. Les plus âgés privilégieront une économie sur le coût de crédit en augmentant les mensualités.
Sachez aujourd'hui que la durée n'est plus un frein psychologique et que l'on peut emprunter jusque sur 30 Ans. A vous de jongler entre mensualité et coût de crédit selon vos priorités.
La raison de cette différence tient dans le fait qu'en France le crédit est rattaché à la personne alors qu'il est rattaché au bien ailleurs.
Le choix de la durée dépendra de vos priorités.
Les jeunes préféreront des mensualités peu élevées sur une durée longue tant pis pour le coût de crédit mais vous serez chez vous. Les plus âgés privilégieront une économie sur le coût de crédit en augmentant les mensualités.
Sachez aujourd'hui que la durée n'est plus un frein psychologique et que l'on peut emprunter jusque sur 30 Ans. A vous de jongler entre mensualité et coût de crédit selon vos priorités.
Astuce : négocier avec la banque
Votre banque ne vous propose pas le meilleur taux, que faire ?
Changez !!!
Voilà une réponse simple mais pas tout à fait vraie… En effet, aujourd'hui il vous sera très rare d'entendre ce discours de votre banquier. Le crédit est aujourd'hui un produit à enjeu pour une banque car il vous fidélise pour une longue durée. Très peu de banques risqueront de vous laisser partir car aller chercher un client à la concurrence est difficile et coûte très cher. Donc n'hésitez pas à jouer carte sur table pour leur faire comprendre que c'est de leur "devoir" de vous faire une bonne proposition et surtout ne vous arrétez pas au constat que la négociation est finie. Ils peuvent toujours faire plus. Enfin, si vous souhaitez changer (ce qui n'est pas un mal...bien entendu) faites très attention aux coûts des services dans la nouvelle banque (ex: convention de compte, carte, proximité...) car si vous espérez gagner 5 €/mois sur le prêt vous les perdrez peut être ailleurs.
Changez !!!
Voilà une réponse simple mais pas tout à fait vraie… En effet, aujourd'hui il vous sera très rare d'entendre ce discours de votre banquier. Le crédit est aujourd'hui un produit à enjeu pour une banque car il vous fidélise pour une longue durée. Très peu de banques risqueront de vous laisser partir car aller chercher un client à la concurrence est difficile et coûte très cher. Donc n'hésitez pas à jouer carte sur table pour leur faire comprendre que c'est de leur "devoir" de vous faire une bonne proposition et surtout ne vous arrétez pas au constat que la négociation est finie. Ils peuvent toujours faire plus. Enfin, si vous souhaitez changer (ce qui n'est pas un mal...bien entendu) faites très attention aux coûts des services dans la nouvelle banque (ex: convention de compte, carte, proximité...) car si vous espérez gagner 5 €/mois sur le prêt vous les perdrez peut être ailleurs.
Economisez de 300 à 600€ sur le cout de votre crédit
Bien Négocier ses frais de dossiers
Aujourd'hui, il est de nature à ne plus payer de frais de dossier. La seule justification de ces derniers étant en théorie le règlement du travail de conseil fourni par le conseiller…
Cependant, certains organismes y sont très attachés parce qu'ils leur génèrent un gain immédiat sur le dossier. Ne vous laissez pas faire et arguez des différents éléments positifs tels que votre qualité, votre endettement, votre apport.... Arguez du fait que vous avez vos deux salaires dans le même établissement par exemple pour négocier. Le vrai problème de l'éxonération des frais de dossier reste en fait la demande de contreparties.
Il faut savoir qu'aujourd'hui vous n'êtes fidèles à une banque que si vous disposez de 7 offres. L'objectif d'un conseiller est de vous "fourguer" le maximum de produits liés ou non au prêt et le plus connu est aujourd'hui l'assurance habitation.
À vous de voir s'il s'agit d'un chantage ou bien d'une vraie proposition…
Bien comparer les offres
La seule façon de comparer deux offres est déjà de présenter le même projet à tous les établissements. C'est VOTRE projet et non le leur donc les simulations après un bon conseil sur le montage doivent être identiques sur les montants et le type de prêt. Ensuite choisissez une base de taux identique (ex : un taux fixe) et comparer les mensualités. Distinguez le coût de l'assurance et dissociez le pour pouvoir mieux le comparer plus tard.
Simple nous direz vous, cependant de nombreux conseillers n'ont pas cette démarche car comme on l'a dit ils vont essayer de "caser" dans le prêt de nombreux services dont vous n'aurez pas forcément besoin et donc essayer de les noyer dans la mensualité. D'autre part certains encore moins moins scrupuleux parlent en taux actuariels et non proportionnel comme le veut l'usage. Technique d'accord donc en bref comparer les mensualités.
Bien choisir la date de la vente
Il vous faudra faire très attention entre la corrélation entre la date de l'échéance du prêt et la date de signature chez le notaire.
En effet, si vous avez une date d'échéance au 15 de chaque mois, il vous faudra passer la vente chez le notaire le plus proche de cette date car sinon vous allez payer des frais en plus.
Exemples :
- Date d'échéance le 15 et signature le 10 du mois.
Dans cette hypothèse le mois suivant votre échéance sera de un mois complet plus 5 jours (du 10 au 15) d'interets supplémentaires. En effet , l'échéance ne sera prise dans la plupart des cas que lorsqu'un mois entier se sera écoulé.
- Date d'échéance au 15 et signature le 25
Dans cette hypothèse au 15 suivant la vente vous aurez 20 jours d'intérêts à payer puisqu'une mensualité complète ne sera pas passer…
Vous l'aurez compris, il faut faire attention car ces fameux intérêts se rajoutent au coût de votre prêt et personne ne vous l'explique… sauf quand cela est arrivé.
Aujourd'hui, il est de nature à ne plus payer de frais de dossier. La seule justification de ces derniers étant en théorie le règlement du travail de conseil fourni par le conseiller…
Cependant, certains organismes y sont très attachés parce qu'ils leur génèrent un gain immédiat sur le dossier. Ne vous laissez pas faire et arguez des différents éléments positifs tels que votre qualité, votre endettement, votre apport.... Arguez du fait que vous avez vos deux salaires dans le même établissement par exemple pour négocier. Le vrai problème de l'éxonération des frais de dossier reste en fait la demande de contreparties.
Il faut savoir qu'aujourd'hui vous n'êtes fidèles à une banque que si vous disposez de 7 offres. L'objectif d'un conseiller est de vous "fourguer" le maximum de produits liés ou non au prêt et le plus connu est aujourd'hui l'assurance habitation.
À vous de voir s'il s'agit d'un chantage ou bien d'une vraie proposition…
Bien comparer les offres
La seule façon de comparer deux offres est déjà de présenter le même projet à tous les établissements. C'est VOTRE projet et non le leur donc les simulations après un bon conseil sur le montage doivent être identiques sur les montants et le type de prêt. Ensuite choisissez une base de taux identique (ex : un taux fixe) et comparer les mensualités. Distinguez le coût de l'assurance et dissociez le pour pouvoir mieux le comparer plus tard.
Simple nous direz vous, cependant de nombreux conseillers n'ont pas cette démarche car comme on l'a dit ils vont essayer de "caser" dans le prêt de nombreux services dont vous n'aurez pas forcément besoin et donc essayer de les noyer dans la mensualité. D'autre part certains encore moins moins scrupuleux parlent en taux actuariels et non proportionnel comme le veut l'usage. Technique d'accord donc en bref comparer les mensualités.
Bien choisir la date de la vente
Il vous faudra faire très attention entre la corrélation entre la date de l'échéance du prêt et la date de signature chez le notaire.
En effet, si vous avez une date d'échéance au 15 de chaque mois, il vous faudra passer la vente chez le notaire le plus proche de cette date car sinon vous allez payer des frais en plus.
Exemples :
- Date d'échéance le 15 et signature le 10 du mois.
Dans cette hypothèse le mois suivant votre échéance sera de un mois complet plus 5 jours (du 10 au 15) d'interets supplémentaires. En effet , l'échéance ne sera prise dans la plupart des cas que lorsqu'un mois entier se sera écoulé.
- Date d'échéance au 15 et signature le 25
Dans cette hypothèse au 15 suivant la vente vous aurez 20 jours d'intérêts à payer puisqu'une mensualité complète ne sera pas passer…
Vous l'aurez compris, il faut faire attention car ces fameux intérêts se rajoutent au coût de votre prêt et personne ne vous l'explique… sauf quand cela est arrivé.
Le crédit permanent
Le crédit permanent ou crédit revolving est une forme de crédit consistant à mettre à disposition d’un emprunteur une somme d’argent sur un compte particulier ouvert auprès de l’établissement dispensateur de ce crédit, de façon permanente et avec laquelle il peut financer les achats de son choix. Il constitue une formule particulière de crédit à la consommation et relève par conséquent de la réglementation y afférente.
Le renouvellement du crédit permanent s’opère au fur et à mesure des remboursements de l’emprunteur dans la limite du montant autorisé par l’organisme et à concurrence de la partie remboursée. Cette formule de crédit est généralement assortie d’une carte de crédit utilisable dans le réseau des commerces affiliés qui acceptent cette carte. Si cette formule présente l’avantage de la souplesse, elle est généralement coûteuse, peut constituer une incitation dangereuse à la surconsommation - voire au surendettement - et nécessite donc une parfaite gestion de son compte.
Le succès du crédit renouvelable repose sur une demande importante et durable de crédits de petits montants, émanant d’une clientèle nombreuse et solvable dans la majorité des cas.
Cette forme de crédit à la consommation a suscité diverses critiques de la part, notamment, d’associations de consommateurs qui ont mis en cause son rôle dans le surendettement des ménages. Le glissement que l’on observe des crédits affectés vers les crédits non affectés prive, en effet, les emprunteurs des protections attachées à l’affectation contractuelle.
Le renouvellement du crédit permanent s’opère au fur et à mesure des remboursements de l’emprunteur dans la limite du montant autorisé par l’organisme et à concurrence de la partie remboursée. Cette formule de crédit est généralement assortie d’une carte de crédit utilisable dans le réseau des commerces affiliés qui acceptent cette carte. Si cette formule présente l’avantage de la souplesse, elle est généralement coûteuse, peut constituer une incitation dangereuse à la surconsommation - voire au surendettement - et nécessite donc une parfaite gestion de son compte.
Le succès du crédit renouvelable repose sur une demande importante et durable de crédits de petits montants, émanant d’une clientèle nombreuse et solvable dans la majorité des cas.
Cette forme de crédit à la consommation a suscité diverses critiques de la part, notamment, d’associations de consommateurs qui ont mis en cause son rôle dans le surendettement des ménages. Le glissement que l’on observe des crédits affectés vers les crédits non affectés prive, en effet, les emprunteurs des protections attachées à l’affectation contractuelle.
Les catégories de crédit
On distingue généralement :
* le prêt, une somme déterminée à rembourser à une ou plusieurs échéances déterminées,
* le crédit permanent ou le crédit de caisse correspondant au droit d'emprunter à volonté de l'argent à la banque dans des limites de durée et de montant. Pour le bénéficiaire, l'intérêt est d'utiliser l'argent en fonction de son besoin et donc de n'emprunter que le strict nécessaire. C'est le cas notamment de l'ouverture de crédit, du crédit révolving ou de l'autorisation de découvert. L'autorisation que la banque a donnée s'appelle un accréditif.
* le prêt, une somme déterminée à rembourser à une ou plusieurs échéances déterminées,
* le crédit permanent ou le crédit de caisse correspondant au droit d'emprunter à volonté de l'argent à la banque dans des limites de durée et de montant. Pour le bénéficiaire, l'intérêt est d'utiliser l'argent en fonction de son besoin et donc de n'emprunter que le strict nécessaire. C'est le cas notamment de l'ouverture de crédit, du crédit révolving ou de l'autorisation de découvert. L'autorisation que la banque a donnée s'appelle un accréditif.
Les durées de crédit
Il existe les crédits :
* à très court terme (jusqu'à 3 mois),
* à court terme (jusqu'à 2 ans),
* à moyen terme (jusqu'à 7 ans),
* à long terme (jusqu'à 20 ans),
* à très long terme (au-delà de 20 ans), voire perpétuel
* à très court terme (jusqu'à 3 mois),
* à court terme (jusqu'à 2 ans),
* à moyen terme (jusqu'à 7 ans),
* à long terme (jusqu'à 20 ans),
* à très long terme (au-delà de 20 ans), voire perpétuel
Garantie de prêt immobilier
En France, lors de l'achat d'un bien immobilier, les banques qui financent l'acquisition peuvent demander à l'emprunteur des garanties de divers ordres. Ainsi, en cas de non remboursement du prêt par l'emprunteur, les banques disposeront de solutions rendant plus aisée la récupération les fonds qu'elles ont avancés.
Le crédit immobilier
Il concerne le plus souvent un logement (prêt habitat), utilisé par le propriétaire soit pour sa résidence principale ou secondaire, soit pour le louer à un tiers. Il peut concerner aussi un immeuble de rapport dans sa totalité, ou encore de l'immobilier d'entreprise.
Un crédit immobilier est le plus souvent :
* établi sous forme de prêt d'un montant précis (encore qu'il existe aussi dans des cas particuliers des formules d'ouverture de crédit immobilier pouvant être utilisé par tirages à l'intérieur d'un plafond total)
* accordé par une banque ou un organisme financier spécialisé.
* établi sur une durée longue (plusieurs années ou décennies) sauf en cas de prêt-relais couvrant une période d'attente entre l'achat d'un bien immobilier et la revente d'un autre bien où une autre rentrée financière attendue)
* à taux fixe sur toute la durée du prêt immobilier (c'est du moins le cas le plus courant en France), ou bien taux révisable.
* lié à un apport personnel. Cependant, un financement de la totalité de l'acquisition (coût d'acquisition du bien + frais de notaire + coût de la garantie) est toujours possible.
* remboursables par mensualités constantes
* avec une garantie de prêt sur le bien financé
* accompagnée d'une assurance décès invalidité sur l'emprunteur, de frais de dossier
* limité à une partie de la valeur du bien, en général un apport personnel situé entre 10 et 30 % est exigé.
La Taux Effectif Global (TEG) est le coût total du prêt consenti à l'emprunteur exprimé en pourcentage annuel du montant de ce prêt. Le TEG est calculé à partir du taux nominal. C'est l'indicateur du coût global de votre prêt.
Un crédit immobilier est le plus souvent :
* établi sous forme de prêt d'un montant précis (encore qu'il existe aussi dans des cas particuliers des formules d'ouverture de crédit immobilier pouvant être utilisé par tirages à l'intérieur d'un plafond total)
* accordé par une banque ou un organisme financier spécialisé.
* établi sur une durée longue (plusieurs années ou décennies) sauf en cas de prêt-relais couvrant une période d'attente entre l'achat d'un bien immobilier et la revente d'un autre bien où une autre rentrée financière attendue)
* à taux fixe sur toute la durée du prêt immobilier (c'est du moins le cas le plus courant en France), ou bien taux révisable.
* lié à un apport personnel. Cependant, un financement de la totalité de l'acquisition (coût d'acquisition du bien + frais de notaire + coût de la garantie) est toujours possible.
* remboursables par mensualités constantes
* avec une garantie de prêt sur le bien financé
* accompagnée d'une assurance décès invalidité sur l'emprunteur, de frais de dossier
* limité à une partie de la valeur du bien, en général un apport personnel situé entre 10 et 30 % est exigé.
La Taux Effectif Global (TEG) est le coût total du prêt consenti à l'emprunteur exprimé en pourcentage annuel du montant de ce prêt. Le TEG est calculé à partir du taux nominal. C'est l'indicateur du coût global de votre prêt.
Crédit d'investissement
Un crédit d'investissement a généralement la forme d'un prêt d'équipement accordé généralement par un établissement de crédit. Ce peut être un prêt à moyen terme (3 à 7 ans) pour l'achat de matériels, voire d'un prêt à long terme dans le cas de matériels lourds, de chaîne de production et de bâtiments industriels. Dans le cas d'un gros projet il peut faire intervenir une banque d'investissement.
* Il finance en général une fraction (70 à 80%) du coût, le reste devant être apporté par autofinancement.
* Il correspond en général à la technique d'un prêt amortissable, soit par amortissement constant, soit à annuités constantes.
* Le taux est souvent variable (indexé sur les taux du marché).
* La durée est en général inférieure à la durée de vie attendue de l'équipement.
* Il finance en général une fraction (70 à 80%) du coût, le reste devant être apporté par autofinancement.
* Il correspond en général à la technique d'un prêt amortissable, soit par amortissement constant, soit à annuités constantes.
* Le taux est souvent variable (indexé sur les taux du marché).
* La durée est en général inférieure à la durée de vie attendue de l'équipement.
L'ouverture de crédit
Une ouverture de crédit correspond à un montant plafond d'emprunt, accordé par une banque pour une durée donnée (par exemple un an, éventuellement renouvelable). On parle également :
* d'autorisation de découvert ou de découvert autorisé,
* et de facilité de caisse (cette dernière n'étant valable que durant quelques jours pour une période donnée, typiquement quelques jours par mois, le compte devant redevenir créditeur avant de pouvoir réactiver la facilité de caisse accordée).
Elle est utilisable par le bénéficiaire qui peut mettre son compte courant en situation débitrice en cas de besoin, dans la limite du plafond accordé.
Cette formule est accordée surtout à des professionnels et entreprises pour leur permettre de faire face à leurs à-coups de besoin de trésorerie. Toutefois une ouverture de crédit égale à un mois de revenu est assez souvent accordée à des particuliers qui en font la demande et dont l'historique de fonctionnement du compte montre peu d'anomalies
L'ouverture de crédit ne doit pas être confondue avec la ligne de crédit, qui peut donner droit aussi à d'autres types de crédit dans le cadre d'un plafond global de montant
Les particuliers peuvent avoir recours à une forme voisine, le crédit permanent ou revolving.
* d'autorisation de découvert ou de découvert autorisé,
* et de facilité de caisse (cette dernière n'étant valable que durant quelques jours pour une période donnée, typiquement quelques jours par mois, le compte devant redevenir créditeur avant de pouvoir réactiver la facilité de caisse accordée).
Elle est utilisable par le bénéficiaire qui peut mettre son compte courant en situation débitrice en cas de besoin, dans la limite du plafond accordé.
Cette formule est accordée surtout à des professionnels et entreprises pour leur permettre de faire face à leurs à-coups de besoin de trésorerie. Toutefois une ouverture de crédit égale à un mois de revenu est assez souvent accordée à des particuliers qui en font la demande et dont l'historique de fonctionnement du compte montre peu d'anomalies
L'ouverture de crédit ne doit pas être confondue avec la ligne de crédit, qui peut donner droit aussi à d'autres types de crédit dans le cadre d'un plafond global de montant
Les particuliers peuvent avoir recours à une forme voisine, le crédit permanent ou revolving.
Crédit à la consommation
Le Crédit-bail
Le crédit-bail (aussi appelé leasing en anglais) est un crédit permettant l'acquisition d'un bien en échange de redevances et l'option d'un droit de propriété à l'échéance.
Le crédit-bail ou leasing est un contrat par lequel une des parties (le leaseur), s'engage à fournir à l'autre partie la jouissance d'un bien meuble corporel à un prix déterminé, que cette dernière s'engage à payer périodiquement. Ce type de crédit contient une option d'achat en fin de contrat. (exemple: la location d'une voiture avec possibilité de l'acquérir en fin de contrat)
Le crédit-bail ou leasing est un contrat par lequel une des parties (le leaseur), s'engage à fournir à l'autre partie la jouissance d'un bien meuble corporel à un prix déterminé, que cette dernière s'engage à payer périodiquement. Ce type de crédit contient une option d'achat en fin de contrat. (exemple: la location d'une voiture avec possibilité de l'acquérir en fin de contrat)
Le crédit au quotidien
Aujourd'hui, emprunter est une opération courante et 52,9% des ménages français ont au moins un crédit. Dans plus de la moitié des cas, il s'agit d'un crédit à l'habitat ou crédit immobilier, ce qui suppose la plupart du temps un engagement à long terme. Le crédit fait désormais partie intégrante de notre vie. Qui de nos jours peut prétendre acheter comptant son appartement, voire son automobile ? Emprunter permet d'anticiper sur ses revenus pour acquérir dès maintenant des biens jugés indispensables ou pour s'offrir l'objet de ses rêves.
Pour emprunter dans de bonnes conditions, c'est-à-dire dans des conditions qui vous permettent de rembourser sans difficulté, vous devez, avant de vous lancer, vous assurer que votre endettement ne sera pas excessif. Et pour faire ce calcul, vous prendrez en compte le montant des remboursements et la durée de votre engagement. Il est difficile de tomber du premier coup sur le bon équilibre et vous serez généralement amené à effectuer avec votre conseiller bancaire, plusieurs simulations avant de trouver la bonne formule, ou parfois les bonnes formules car il n'est pas rare, en particulier en matière de crédits immobiliers, que la solution passe par une combinaison de prêts.
Que vous empruntiez pour une dépense courante ou pour un investissement immobilier, les conseils de votre banquier vous seront précieux.
Pour emprunter dans de bonnes conditions, c'est-à-dire dans des conditions qui vous permettent de rembourser sans difficulté, vous devez, avant de vous lancer, vous assurer que votre endettement ne sera pas excessif. Et pour faire ce calcul, vous prendrez en compte le montant des remboursements et la durée de votre engagement. Il est difficile de tomber du premier coup sur le bon équilibre et vous serez généralement amené à effectuer avec votre conseiller bancaire, plusieurs simulations avant de trouver la bonne formule, ou parfois les bonnes formules car il n'est pas rare, en particulier en matière de crédits immobiliers, que la solution passe par une combinaison de prêts.
Que vous empruntiez pour une dépense courante ou pour un investissement immobilier, les conseils de votre banquier vous seront précieux.
Qu'est-ce que le crédit?
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Qu'est-ce que le crédit?
Le crédit vous permet d'acheter aujourd'hui des produits ou services et de les régler ultérieurement. Le crédit, ce n'est pas que les cartes de crédit ou les prêts personnels ou hypothécaires, mais également certains services courants. Le crédit englobe les diverses activités de prêt d'argent, que ce soit sous la forme de contrats de prêts bancaires ou de délais de paiement d'un fournisseur à un client. Parce qu'il vous permet de profiter immédiatement d'un produit ou service que vous lui paierez plus tard, le créancier (celui qui accorde le crédit, appelé aussi prêteur) vous impose souvent des intérêts ou des frais de service.
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